変動金利が上がったら、返済額はいつ・いくらになるか

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次に返済額が変わるのは

未払利息が発生する金利

毎月の返済額より利息の方が大きくなると、足りない分が「未払利息」として積み上がります。 元金は1円も減らず、積み上がった未払利息は最終回にまとめて請求されます。

残債はこう動く

4つの選択肢を同じ軸で比べる

「実質総支払額」は 総返済額 ＋ 諸費用 − 住宅ローン控除 です。 完済までの合計なので、期間が違う選択肢どうしも同じ軸で並びます。

次にできること

このツールは、判定が「借り換え不要」になった場合にも紹介先を用意しています。 借り換えを勧めたときだけ収益が出る作りにすると、判定そのものが歪むためです。

この試算の前提

• 利息は「残高 × 年利 ÷ 12」の月割りで計算しています。実際の金融機関は日数割で計算するため、数百円〜数千円の差が出ます。
• 毎月返済額・利息とも円未満は切り捨て、端数は最終回で精算しています。
• 未払利息には利息を付けていません。全国銀行協会は「一般的に、未払利息に対してさらに利息がかかることはありません」としています。
• 返済額に余剰が出た月は、未払利息 → 元金 の順に充当し、残った未払利息は最終回にまとめて計上しています。 ただし未払利息の具体的な支払い方法は金融機関によって異なります。 実際の取り扱いは借入先にご確認ください。
• 5年ごとの改定額は、その時点の残高・残期間・適用金利で元利均等を計算し直した金額です。
• 所得税額・住民税額は年収からの概算です。実際の控除額は扶養や他の控除で変わります。
• 金利の見直しは、多くの金融機関の実務に合わせて7月と翌1月の返済分から反映されるものとして計算しています （基準金利の見直しは4月1日・10月1日）。適用時期は金融機関により異なります。

いずれも概算です。最終的な判断は必ず金融機関・税務署・専門家にご確認ください。